加拿大一对年薪13万，家庭资产260万的夫妇正处于人生转折点，他们想把100万现金遗产留给而儿子，但有担心自己退休生活过不好。
根据加拿大环球邮报报道，62岁的马克和59岁丽贝卡正处于人生「某种转折点，过去不再预示未来」。
而他们 24 岁的儿子仍住在家里，儿子已经完成了研究生学业并全职工作，因此他们不再有与教育相关的开支。马克和丽贝卡拥有一家共同控股的咨询公司，他们各自从中领取薪水，将基本生活费用以外的任何盈余都留在公司。扣除所得税和魁北克养老金计划缴款后，他们每年的工资总额为 130,000 元。他们希望在大约五年后退休，每年的支出目标是税后 80,000 元。马克和丽贝卡面临的最大挑战可能是即将继承的 100 万元遗产，他们想把钱留给儿子，但意识到他们可能需要自己动用其中的一部分。与此同时，他们还在苦苦思索如何在「当前市场状况」下安全地投资这些钱，马克补充道。他们到底应该一次性投入股市吗？还是分期投资？抑或买GIC？
两夫妇每月税后净收入：10,830 元。
- 固定缴款养老金计划的市场价值：200,000 元；
两夫妇现在每月税后净收入为10,830 元，换言之，他们每月还剩余 3,325 元留在他们的公司中。下面看看环球邮报采访的理财专家马修·阿德里（Matthew Ardrey）怎么说。阿德里先生说：「马克和丽贝卡希望继承的钱作为遗产留给而儿子，因此，我们把他们的退休计划视为根本没有继承任何遗产。」
为了确保该计划的可行性，Ardrey 先生使用蒙特卡罗模拟对其进行了压力测试，该模拟将随机性引入了许多因素，包括回报，以估计退休计划的成功率。对于几乎所有现金，蒙特卡罗模拟几乎与直线预测相同，其中回报多年来保持不变。根据蒙特卡罗分析，该计划的成功率为 84%，接近可能阈值，但仍需要一些改进，规划师说。出售房地产是两夫妇晚年可以使用的一种选择。他们有一栋价值 100 万元的已付清房屋。 他们可以考虑的另一个选择是人寿保险，为儿子的未来遗产提供资金。丽贝卡和马克问，投资遗产以备未来之需的最佳方式是什么。专家表示：「所选择的资产组合将取决于他们是自己使用这些资金，还是在父母去世后全部留给儿子。」「他们可能还想考虑尽早将部分遗产留给儿子，也许儿子在 35 岁时可以更多地使用这些资金，而不是 65 岁，」专家指出。对于丽贝卡和马克提出了在几年内逐步将资金投入股市的想法，规划师说：「从我对他们的了解来看，他们似乎非常厌恶风险，」「这是考虑在任何特定时间部署多少资金时的一个重要因素。」从长远来看，假设经济和公司继续增长，逐步投资不会产生重大影响，他说，「但从短期来看，我相信这会给他们带来安慰。」他建议保留很大一部分尚未投资的资金，不要锁定。「这样，如果市场出现实质性回调，他们可以在较低的估值下进行更多投资，」阿德里先生说。「RRSP 不行，」规划师说。他们现在的收入相对较低，RRSP 扣除对他们几乎没有好处。他说，如果他们不想让 TFSA 留出空间用于自己的规划，那么这将是为儿子的未来收益提供税收保护的好地方。他们还可以将儿子名下的部分资金投资于首套住房储蓄账户和 TFSA。「他们可以使用其中一部分资金帮助儿子购买首套住房，同时将应税收入限制在自己身上，」规划师说。P.S. 马克夫妇不但不用供房子，而且还有260万资产，其中现金100多万，每月税后净收入超过10,000元，连他们都这么头疼，这叫其他人怎么活？
