避坑指南丨不了解这4点，养老年金还是别买了
最近，很多朋友来咨询养老年金。如何选择一款好的养老金？我在聊的过程中，发现大家普遍有疑问的几点。没了解清楚之前，不建议贸然购买，未来悔之晚矣。
这篇，聊聊买养老年金，需要关注的4点：
1.越早买越好
2.不同缴费期怎么选
3.IRR越高越好吗
4.如何看懂养老年金产品利益
1.
越早买越好
先来算笔账，60岁退休，年领1.2万养老金，各个年龄段要投入多少保费。女性为例，以当下领取top级的养老金做测算：
30岁，1万*10年，总保费10万；
35岁，1.2万*10年，总保费12万；
40岁，1.4万*10年，总保费14万；
45岁，1.6万*10年，总保费16万；
50岁，2万*10年，总保费20万；
55岁，5万*5年，总保费25万.。
同样的领取，随着年纪增长，总保费投入在逐步增加。50岁的保费投入是30岁的2倍。55岁，想要维持同样的领取，保费投入是30岁的2.5倍，同时准备时间也缩短了一半。
这还是领取top级的养老金，如果养老金产品选错，准备时间和保费支出，还会比这更多。
这笔账，算在谁头上都一样。如果你想给自己准备养老金，越早准备越好，留给你的时间就越充裕，付出的总保费也就越少。
有的人，一直拿不定主意，犹豫不决，等着是否还有更好的产品出现。
有两点理由，告诉大家不用等：
一是，利率下行大趋势下，保险产品预定利率也不断下调，未来出的产品，大概率只会比现在的产品利益更差。同样的养老金投入，只能领更少的养老金。
二是，多等一年，年纪就大一岁。同样的投入，拿到手的养老金也会更少。
我的一个客户，马上要过39岁生日。同样的投入，生日前和生日后投保，退休养老金领取差别很大。大一岁投保，各个交费期，养老金领取都更少了。
2.
不同缴费期怎么选
养老金缴费期，一般有趸交、3年、5年、10年、20年的选择。怎么选缴费期？建议从这几点考虑：
资金情况
用于购买养老金的这笔钱，是临时到账的一笔钱，还是未来持续都有的现金流。
如果是前者，临时有，未来有没有不确定，建议可以选择趸交，减少以后缴费压力。
如果是后者，稳定的现金流，可以覆盖未来养老金的保费支出，可以选择期缴，分散支付保费，减轻经济压力。
收入稳定性
如果你的工作不稳定，未来可能面临失业、被裁，找不到工作的情况，无法预测未来收入的持续性，短期缴费更合适。尽快完成缴费，避免未来收入波动带来的缴费压力。
如果你的工作非常稳定，不出意外，能够干到退休，可以选择长期缴费，减轻每年保费压力。
不同缴费期有什么影响？
最大的影响莫过于养老金的领取。从上面的案例可以看到，同样的保费投入，同样的投保年龄，缴费年限越短，养老金领取越多。趸交，领取是最多的。
这个道理很好理解，钱越早给到保险公司，保险公司用于投资的时间也就越长，最后回馈给大家的利益也就越多。
可以结合自身实际情况，选择适合的养老金缴费期。
要注意的是，缴费期一旦选定，未来就无法变更了。
3.
IRR越高越好吗
选养老金，很多人陷入了「IRR陷阱」，认为IRR越高，养老金利益就越高，产品就越好。确实也有不少销售人员拿着IRR在宣传。
实际上，选养老金，并不仅仅是挑选IRR这么简单，厘清自己需求最重要。
关于这一点，可以看我写的这篇文章：
买养老金，只关注IRR，坑你没话说
4.
如何看懂养老年金产品利益
养老金产品利益，包括这几部分：
保费投入
就是你缴的保费。确定好缴费期之后，就安心缴费。保费投入多少，直接决定了退休领取多少养老金。投入越多，退休领取的养老金也越多。
生存利益
每年领取的养老金。对于终身领取的养老金，只要活着，就能一直领。活多久，领多久。能领多少，由你的寿命决定。越长寿，领的养老金也就越多。
所以，买养老金还有一个好处，激励大家活成长寿老人。
退保利益
也可以归为生存利益。它的作用是，如果某一天不想领养老金，退保能拿回来的钱。要注意的是，保单前期，现金价值非常低，这个时候退保，连本都回不了。谨慎投保，一旦投保就安心缴费。
身故利益
挂了能拿到的钱。买养老金，大家经常会问一个问题，中途人挂了怎办？这个数据告诉你，在任何一年挂，保险公司要赔付的钱。
我给的案例中，缴费期不幸身故，赔付已交保费，不会有亏本的风险。开始领养老金之后，身故赔付会低于已交保费。随着养老金领取越来越多，身故赔付也会越来越少。
这点也很容易理解，因为我们从保险公司已经拿回了大部分确定利益，身故赔付也会变少。
活着，保单利益由年金领取+现金价值构成；
挂了，保单利益由年金领取+身故利益构成。
了解这一点，对于选择一款适合自己的养老金非常重要。不同产品生存利益、退保利益、身故利益都不同，要谨慎辨别。
如果你更在意自己的养老品质，那就关注活着时保单利益。更多关注年金领取，而不是现金价值。毕竟退保可以，退了养老金也没有了。
以上，就是买养老金前，需要认真考虑的4个问题。