在波士顿，住房上花费多少才不算负担过重？

7月3日报道 为购房做多少预算才合适已经算是一个老生常谈的问题。在大波士顿这样房价高昂的市场，若不设定明确的衡量标准，要回答这个问题，很可能会让人感到棘手又无力。

首要原则：尽早管理好预期，避免在浏览网上房源时产生不切实际的向往。

Zillow的高级经济学家卡拉·吴（Kara Ng）说：“买房是一种非常情绪化的体验。可能与性格有关，但我会在看房之前，先把各项数据摆在面前。”

那么，这些数据可能是什么呢？这取决于你问的是谁，但专家们会用到一个大致的百分比范围。

Rocket Mortgage提到了所谓的“28/36法则”，即购房者在住房支出上的花费不超过其税前收入的28%，在所有债务（如抵押贷款、学生贷款、汽车贷款以及每月信用卡账单）上的总花费不超过其税前总收入的36%。

富达（Fidelity）也建议购房者将每月债务还款额控制在总收入的36%以内。

本文采访的人士表示，将每月住房总开销控制在月收入的30%左右是明智之举。

卡拉·吴说：“只要一个家庭在住房上的支出超过其收入的30%，我们就认为他们面临住房成本负担。”

但还有其他因素在起作用。虽然30%可能是控制成本的理想比例，但如今的经济环境并不确定。摩根大通的经济学家称，经济衰退风险已从今年早些时候的60%降至40%，但关税可能会产生更大的影响。

这意味着，在出现意外裁员和稳定收入中断的情况下，拥有应急资金就显得更为重要。

Redfin首席经济学家Daryl Fairweather说：“现在人们需要考虑的是，他们是否能负担得起首付和每月的抵押贷款，同时还能留下一笔应急存款，以防因经济衰退而失业。人们应该随时为一段经济不景气的时期做好准备。”

但还要记住，在大波士顿这样的市场，“住房支出占收入30%左右”这一建议的要求有多高。

去年，Zillow估计，在美国主要大都会区，一个中等收入家庭要按照30%的法则“轻松”买下一套普通住房，需要支付35.4%的首付。

但在大波士顿，普通住房的价格为98万美元，这意味着对于年收入约10万美元的人来说，需要支付61.7%的首付，也就是604,660美元。

卡拉·吴说：“波士顿的特殊之处在于，一个收入处于地区中等水平的新房主，如果支付20%的首付，那么在抵押贷款、税费、保险和维护上的支出几乎要占到其月收入的一半。对于中等收入家庭来说，大波士顿的住房实在是难以负担。”

波士顿那些较年轻、往往刚大学毕业的购房者群体，在进入购房市场时就已经面临着各种阻力。那些幸运地无债毕业的人，可能没有信用记录——这意味着更难获得抵押贷款审批。

Zillow在这方面的建议是，要么全款支付，要么至少支付20%的首付，向银行表明购房者的贷款风险较低。但要知道：为了遵守30%的法则，需要支付61.7%的首付，而这远远超过了对无信用记录者的首付建议。

同样，信用不良的人也被建议多支付首付；不过，Zillow指出，信用评分较低通常意味着更高的费用和利率，以此来抵消银行认为这类借款人所带来的风险。

在大波士顿这个高等教育重镇，许多潜在购房者还背负着学生贷款，这意味着可用于购房的收入就更少了。此外，除了抵押贷款，购房还涉及其他费用：保险、维护费、税费，以及可能的业主协会费。

两名专家都建议，住房成本占收入的30%左右这一比例，应该包含所有住房成本，而不仅仅是抵押贷款，这样才能避免面临成本负担。

要记住：不同于30年期固定利率抵押贷款（目前利率徘徊在6.77%左右），其他相关住房成本是可变的。

Daryl说：“其他所有费用，比如维护费和业主协会费，都会随着时间的推移而上涨。”

有这么多需要留意的事项，现在有一些科技工具可以帮助购房者弄清楚在当前环境下自己能负担得起什么样的房子。都提供了负担能力计算器，你可以输入个人财务详情和期望的债务收入比，之后就能得到该地区与你的购买力相匹配的房源列表。

而Zillow的“BuyAbility”工具是各种负担能力计算器的升级版，它还能将个人财务状况与当前抵押贷款利率关联起来，并会根据利率和个人财务状况的变化调整推荐的房源。

在当前市场充满诸多不确定性的情况下，这些工具会有所帮助，而且专家也表示，现在仍然值得考虑购房，尤其是在大波士顿这样供应紧张的市场，在需求持续旺盛的情况下，房价通常不会下降。

Daryl认为：“如果你觉得自己有能力买房，那么现在就是一个非常合适的时机。我认为未来买房不会变得更便宜。”他还补充道，在经济波动期间，房价即便有可能回落，也只会是短暂的。

他说：“或许房价会有一年下降1%到2%，但之后一年，又会开始上涨。这就是为什么从长期来看，比如五年以上，拥有住房可能比租房更好。”