新西兰人需要为退休存多少钱？攒不够怎么办？
很有可能，你没有为你想要的退休生活存足够的钱。
退休委员会（Retirement Commission）最近的一份报告指出，尽管KiwiSaver计划让更多的人开始为退休存钱，但仍有改进的空间。
该委员会的政策负责人Michelle Reyers上周在接受Breakfast采访时表示，目前还不确定KiwiSaver是否能让人们存到所需的退休金。
她说：“（但）目前有人担心，人们进入退休时没有足够的资金来维持他们的生活水平。”
那么，你需要多少钱才能在晚年过上舒适的生活呢？
计算你的舒适度
当然，要确定一个人退休后可能需要多少钱，以及他们可能需要再存多少钱才能达到这一目标，并不容易。
这是因为人们的生活方式可能非常不同——他们住在哪里，和谁一起生活，是否拥有自己的房子都会影响所需的金额。此外，人们对晚年生活的奢侈程度也有不同的想法。
然而，Sorted个人理财主管Tom Hartmann告诉1News，有几种方法可以计算退休计划的成本。
正如Hartmann和退休委员会的报告所指出的那样，财务规划实践经常将70%作为退休前收入替代率的基准。
这意味着，例如，如果你在退休前年收入为10万纽币，那么你的目标是每年有7万纽币的退休收入。这一金额基于退休人员通常需要较少收入的假设。
在美国等国家，这意味着人们需要将收入的10%至15%储蓄起来才能达到70%的替代率。
填补差距
不过，退休委员会表示，新西兰养老金（NZ Superannuation）的存在意味着新西兰人不必达到同样的10-15%的储蓄目标，就能实现同样的70%的替代率。
Hartmann说，在计算退休储蓄时，为所有65岁以上的人发放的新西兰养老金是一个重要的考虑因素。
“首先每个人都需要知道的是，我们有新西兰养老金，这实际上是一个底线。”
“所以，每个人的问题是，我们退休后需要有比养老金高出多少的钱。”
“人们有不同的目标，有些人的目标会比（新西兰养老金）高得多，但新西兰养老金允许我们在此基础上计划这一数额。这就是我们所说的填补差距——新西兰养老金所提供的和我们认为舒适退休所需金额之间的差距。”
Hartmann说，人们在计算退休后需要多少钱时，需要问自己一些关键问题。
“一个是退休时间有多长；我们计划退休多少年。”
“大多数人在退休早期几年就花掉了他们的退休资金，所以可能在前10到15年，之后的支出大幅减少，他们会依赖养老金，所以这是一种计划方法。”
人们还需要考虑65岁以后是否仍在租房或仍有抵押贷款需要支付。
Sorted是一家政府资助的独立机构，其网站上有一些财务工具，包括一个退休计算器，帮助人们查看他们的退休储蓄目标进展如何。
该工具计算你每周从新西兰养老金中获得的金额，以及你退休时从KiwiSaver基金中可能获得的金额。然后，它会估算要实现你想要的退休生活方式，你是否面临资金短缺——无论是一种简单的生活方式，还是一种允许一些选择的生活方式。
如果你面临资金短缺怎么办？
有几种方法可以增加你的退休储蓄。
Hartmann说，现在开始为退休储蓄永远不会太早，所以如果你还是一个年轻人，你可以利用时间，或者更具体地说是复利，为自己攒钱。
复利意味着你不仅对已存入基金的金额赚取利息，还对随着时间增加的利息赚取利息。这种复合效应可能会显著增加你的退休储蓄。
Hartmann说：“如果有人在40或50年里不断向他们的KiwiSaver账户中存钱，我们预计当他们退休时，他们最终得到的[资金]大部分将来自市场回报。”
Hartmann说，如果年龄和时间不具优势，人们可以考虑对KiwiSaver进行其他调整。
“我们的KiwiSaver计算器是一种查看通过调整现有杠杆在退休时对你产生多大影响的方法。”
一个人对KiwiSaver的存入额是其中一个杠杆，他们所处的基金类型也是其中之一。
Hartmann说：“例如，如果合适并且距离退休年龄还有足够的时间，你可能会发现转入一个风险更高的基金有助于弥补部分差距。”
“并不是所有的KiwiSaver基金都是一样的，所以例如转入一个费用更低的基金可以非常大地影响你的最终结果。”
“我们总是告诉人们在这方面寻求专业建议，我们可以做一些事情来获得更多的增长资金。”
其他策略
Hartmann说，不同的人会有其他方式来确保他们有足够的钱过上舒适的退休生活。
“有的人在退休后继续工作，甚至是兼职或临时工作，以补充收入。”
其他人则采取了一些策略，比如换小一点的房子或细分房产。
“（一些人）还会把房子卖给家人，同时保留住在里面的权利，所以他们还住在家里，但实际上是在出售他们的权益。”
然后，还有一些新西兰人依赖政府福利，当他们年满65岁时，他们会发现养老金实际上提高了他们的收入。
Hartmann说：“显然，这是完全合适的。”
“[新西兰养老金]旨在做几件事——它平等对待所有65岁以上的人，但也解决了由于你比预期寿命更长而可能面临的资金短缺风险。”
“新西兰养老金会照顾到这一点，所以退休后没有人会完全没有钱。”